बैंक की बजाय यहां जमा करें रिटायरमेंट फंड: कमाएं सालाना ₹2,40,600 ब्याज Senior Citizen Savings Scheme के जरिए

रिटायरमेंट की उम्र नजदीक आते ही ज़्यादातर लोगों की सबसे बड़ी चिंता होती है—अपनी जमा पूंजी को कहां और कैसे सुरक्षित निवेश किया जाए जिससे जोखिम भी कम रहे और रिटर्न भी बेहतर मिले। आमतौर पर, रिटायरमेंट के बाद निवेशकों को एग्रेसिव इन्वेस्टमेंट की सलाह नहीं दी जाती, क्योंकि ऐसे निवेश में जोखिम अधिक होता है। इस वजह से अधिकांश वरिष्ठ नागरिक अपनी पूंजी को बैंक के फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) में लगाते हैं। लेकिन आज के समय में बैंक की बजाय यहां जमा करें रिटायरमेंट फंड—पोस्ट ऑफिस की सीनियर सिटीजंस सेविंग्स स्कीम (SCSS)—तो हो सकता है आपको FD से कहीं बेहतर रिटर्न मिले।

क्या है सीनियर सिटीजंस सेविंग्स स्कीम (SCSS)?

सीनियर सिटीजंस सेविंग्स स्कीम भारत सरकार द्वारा समर्थित एक रिटायरमेंट सेविंग्स स्कीम है, जिसे खासतौर पर 60 वर्ष या उससे अधिक उम्र के वरिष्ठ नागरिकों के लिए डिजाइन किया गया है। इस स्कीम में निवेश करने पर निवेशकों को न केवल गारंटीड रिटर्न मिलता है, बल्कि टैक्स छूट और रेगुलर इनकम जैसी सुविधाएं भी प्राप्त होती हैं। यह पोस्ट ऑफिस की एक स्मॉल सेविंग स्कीम है, जिस पर सरकार की सॉवरेन गारंटी होती है।

SCSS बनाम बैंक FD: कौन है बेहतर?

इस तुलना से स्पष्ट है कि बैंक की बजाय यहां जमा करें रिटायरमेंट फंड, यानी SCSS, तो आपको न केवल ज्यादा ब्याज मिलेगा बल्कि पूंजी भी पूरी तरह सुरक्षित रहेगी।

SCSS में निवेश की प्रमुख विशेषताएं

1. सरकार की संपूर्ण गारंटी

बैंकों में डिपॉजिट पर केवल ₹5 लाख तक की सुरक्षा DICGC द्वारा प्रदान की जाती है। इसके विपरीत, SCSS पर भारत सरकार की संपूर्ण सॉवरेन गारंटी होती है, जिससे यह और अधिक सुरक्षित निवेश विकल्प बन जाता है।

2. बेहतर ब्याज दर

SCSS में फिलहाल ब्याज दर 8.2% सालाना है, जो बाजार में उपलब्ध अधिकांश सेविंग्स विकल्पों से अधिक है। यह ब्याज तिमाही आधार पर सीधे आपके सेविंग्स अकाउंट में ट्रांसफर किया जाता है, जिससे आपको नियमित इनकम प्राप्त होती रहती है।

3. रेगुलर इनकम का स्रोत

रिटायरमेंट के बाद नियमित इनकम की आवश्यकता होती है और SCSS इस आवश्यकता को पूरी तरह से पूरा करता है। हर तीन महीने में मिलने वाला ब्याज, पेंशन जैसी इनकम प्रदान करता है।

निवेश सीमा और ब्याज कैलकुलेशन

यदि आप इस स्कीम में अधिकतम राशि ₹30 लाख निवेश करते हैं, तो आपको सालाना ब्याज के रूप में ₹2,40,600 तक की आय हो सकती है। आइए इसका विस्तृत कैलकुलेशन समझते हैं:

• निवेश राशि: ₹30,00,000
• ब्याज दर: 8.2% सालाना
• तिमाही ब्याज: ₹60,150
• सालाना ब्याज: ₹2,40,600
• 5 साल में ब्याज: ₹12,03,000
• 5 साल में कुल रिटर्न: ₹42,03,000

कितने अकाउंट खोले जा सकते हैं?

सीनियर सिटीजंस सेविंग्स स्कीम में आप सिंगल या जॉइंट अकाउंट दोनों विकल्पों के तहत खाता खोल सकते हैं।

• सिंगल अकाउंट में अधिकतम निवेश: ₹30 लाख
• जॉइंट अकाउंट (पति-पत्नी): ₹30 लाख
• दोनों पात्र हैं तो अलग-अलग खाते खोल सकते हैं: कुल ₹60 लाख

इसका मतलब, एक कपल मिलकर इस स्कीम में कुल ₹60 लाख तक का निवेश कर सकता है और हर साल लगभग ₹4,81,200 का ब्याज कमा सकता है।

कौन खोल सकता है SCSS खाता?

• भारत का नागरिक जिसकी आयु 60 वर्ष या उससे अधिक हो।
• 55 से 60 वर्ष के बीच के वे लोग जो रिटायर हो चुके हों या VRS (स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति योजना) ले चुके हों।
• रिटायर्ड डिफेंस पर्सनल जिनकी आयु कम से कम 50 वर्ष हो।
• NRI और HUF (हिंदू अविभाजित परिवार) इस स्कीम के लिए पात्र नहीं हैं।

निवेश की प्रक्रिया और नियम

1. खाता खोलने की प्रक्रिया

• किसी भी पोस्ट ऑफिस या अधिकृत बैंक की शाखा में जाकर SCSS खाता खोला जा सकता है।
• फॉर्म A भरकर, KYC दस्तावेज़, पासपोर्ट साइज फोटो और चेक या नकद के माध्यम से निवेश किया जा सकता है।

2. निवेश राशि की सीमा

• न्यूनतम निवेश राशि ₹1,000 है।
• ₹1 लाख से अधिक की राशि चेक या ड्राफ्ट से जमा की जानी चाहिए।

टैक्स लाभ और कटौती

SCSS पर निवेश करने पर आपको इनकम टैक्स एक्ट की धारा 80C के अंतर्गत ₹1.5 लाख तक की टैक्स छूट मिलती है। हालांकि, SCSS से मिलने वाले ब्याज पर TDS (Tax Deducted at Source) कट सकता है, यदि ब्याज सालाना ₹50,000 से अधिक हो।

योजना की अवधि और विस्तार

इस योजना की मैच्योरिटी अवधि 5 वर्ष है, जिसे आवेदन देकर अतिरिक्त 3 वर्षों के लिए बढ़ाया जा सकता है। यानी कुल मिलाकर निवेशक 8 वर्षों तक इस योजना का लाभ उठा सकते हैं।

प्री-मैच्योर विदड्रॉल और पेनल्टी

यदि कोई निवेशक 5 वर्ष की अवधि पूरी होने से पहले खाता बंद करता है, तो निम्नलिखित पेनल्टी लागू होती है:

• 1 वर्ष से पहले बंद करने पर: कोई ब्याज नहीं मिलेगा; दिया गया ब्याज काट लिया जाएगा।
• 1 से 2 वर्ष के बीच बंद करने पर: कुल जमा राशि पर 1.5% की कटौती।
• 2 से 5 वर्ष के बीच बंद करने पर: कुल राशि पर 1% की कटौती।
• यदि खाता एक्सटेंडेड है और 1 वर्ष के बाद बंद किया गया है, तो कोई पेनल्टी नहीं लगती।

SCSS के फायदे एक नज़र में

1. सरकारी गारंटी के साथ सुरक्षित निवेश
2. 8.2% की उच्च ब्याज दर
3. हर तिमाही ब्याज भुगतान से रेगुलर इनकम
4. 80C के तहत टैक्स छूट
5. मैच्योरिटी के बाद 3 साल तक का विस्तार संभव
6. कम से कम ₹1,000 और अधिकतम ₹30 लाख तक निवेश संभव

निष्कर्ष: रिटायरमेंट फंड के लिए सबसे अच्छा विकल्प

अगर आप या आपके माता-पिता रिटायरमेंट फंड को बैंक FD में सुरक्षित रखने की सोच रहे हैं, तो एक बार सीनियर सिटीजंस सेविंग्स स्कीम (SCSS) को जरूर विचार करें। FD की तुलना में यह स्कीम न केवल अधिक ब्याज देती है बल्कि इसमें सरकार की गारंटी भी है। बैंक की बजाय यहां जमा करें रिटायरमेंट फंड, तो आप न केवल अपने पूंजी को सुरक्षित रख सकते हैं बल्कि उससे रेगुलर इनकम भी प्राप्त कर सकते हैं।

उपयोगी सुझाव

• SCSS खाता खुलवाने से पहले अपनी रिटायरमेंट डेट, उम्र और टैक्स स्लैब की जानकारी अवश्य लें।
• यदि आप TDS से बचना चाहते हैं, तो फॉर्म 15H भरकर जमा करें।
• अगर आपको बड़ी रकम का निवेश करना है, तो पति-पत्नी दोनों के नाम से अलग-अलग खाते खोलना लाभदायक रहेगा।