35 साल की उम्र में NPS में निवेश: ₹1 लाख पेंशन के लिए कैसे करें सही योजना?

भारत में रिटायरमेंट की सुरक्षित योजना बनाना अब पहले से कहीं ज्यादा जरूरी हो गया है। यदि आपकी उम्र 35 साल है और आपकी सैलरी ₹1 लाख मासिक है, तो यही सही समय है कि आप अपने भविष्य की पेंशन योजना पर गंभीरता से विचार करें। नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) एक ऐसा विकल्प है, जो आपको रिटायरमेंट के बाद एक नियमित पेंशन और बड़ा फंड देने में मदद करता है। इस लेख में हम विस्तार से जानेंगे कि 35 साल की उम्र में NPS में निवेश करके आप रिटायरमेंट के समय ₹1 लाख तक की मासिक पेंशन कैसे सुनिश्चित कर सकते हैं।

NPS क्या है और क्यों जरूरी है?

नेशनल पेंशन सिस्टम (National Pension System – NPS) एक सरकारी रिटायरमेंट सेविंग स्कीम है, जिसे पेंशन फंड रेगुलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी (PFRDA) द्वारा संचालित किया जाता है। इसकी खासियत यह है कि इसमें निवेश करने वाले को टैक्स में छूट, बाजार आधारित रिटर्न और रिटायरमेंट के समय नियमित पेंशन मिलती है।

NPS की मुख्य विशेषताएं:

• रिटायरमेंट के लिए लॉन्ग टर्म इन्वेस्टमेंट स्कीम
• 18 से 70 वर्ष की उम्र तक कोई भी नागरिक खाता खोल सकता है
• इक्विटी और डेट दोनों में निवेश के विकल्प
• टैक्स छूट की सुविधा
• रिटायरमेंट के बाद जीवनभर पेंशन

35 साल की उम्र में NPS से जुड़ने के फायदे

यदि आप 35 साल की उम्र में NPS में निवेश की शुरुआत करते हैं, तो आपके पास रिटायरमेंट तक करीब 25 साल का समय होता है। यह अवधि लॉन्ग टर्म इन्वेस्टमेंट के लिए काफी उपयुक्त मानी जाती है। इस उम्र में आप अधिक रिस्क लेकर इक्विटी में ज्यादा निवेश कर सकते हैं, जिससे रिटर्न की संभावना भी अधिक हो जाती है।

निवेश पर समय का प्रभाव:

• लंबे समय तक निवेश करने से चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ अधिक मिलता है।
• इक्विटी में अधिक समय तक रहने से बाजार उतार-चढ़ाव का असर कम होता है।

NPS में निवेश के विकल्प: एक्टिव च्वॉइस और ऑटो च्वॉइस

PFRDA ने NPS में निवेशकों को दो तरह के विकल्प दिए हैं – एक्टिव च्वॉइस और ऑटो च्वॉइस।

1. एक्टिव च्वॉइस:

इस विकल्प में आप खुद तय कर सकते हैं कि इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी बॉन्ड में कितना प्रतिशत निवेश करना है। इसमें 50 वर्ष की उम्र तक इक्विटी में अधिकतम 75% तक निवेश की अनुमति है।

उदाहरण योजना (35 वर्ष की उम्र):

• इक्विटी में निवेश: 75%
• सरकारी बॉन्ड में निवेश: 25%
• मासिक निवेश: ₹15,000
• निवेश अवधि: 25 वर्ष
• अनुमानित वार्षिक रिटर्न: 12.02%
• कुल कॉर्पस: ₹3.74 करोड़
• एन्युटी प्लान में निवेश: 40%
• पेंशन योग्य राशि: ₹1.50 करोड़
• अनुमानित मासिक पेंशन: ₹99,738

2. ऑटो च्वॉइस (लाइफ साइकिल फंड):

इसमें आपकी उम्र के अनुसार निवेश का अनुपात खुद-ब-खुद बदलता रहता है। जैसे-जैसे उम्र बढ़ती है, इक्विटी एक्सपोजर कम होता है और सुरक्षित बॉन्ड में निवेश बढ़ता है।

ऑटो च्वॉइस में तीन विकल्प होते हैं:

• LC 75 (एग्रेसिव): ज्यादा इक्विटी एक्सपोजर
• LC 50 (मॉडरेट): संतुलित निवेश
• LC 25 (कंजरवेटिव): अधिक सुरक्षित निवेश

LC 50 योजना का उदाहरण (35 वर्ष की उम्र):

• इक्विटी में निवेश: 50%
• कॉरपोरेट बॉन्ड: 30%
• सरकारी बॉन्ड: 20%
• मासिक निवेश: ₹21,500
• अनुमानित रिटर्न: 10%
• कुल कॉर्पस: ₹4.05 करोड़
• पेंशन योग्य राशि: ₹1.62 करोड़
• अनुमानित मासिक पेंशन: ₹1.01 लाख

रिटायरमेंट के समय NPS से निकासी के नियम

जब आप 60 वर्ष की उम्र में रिटायर होते हैं, तो आपके पास जो भी NPS कॉर्पस होगा, उसमें से:

• 60% राशि आप एकमुश्त निकाल सकते हैं (यह पूरी तरह टैक्स-फ्री होती है)
• 40% राशि को अनिवार्य रूप से एन्युटी प्लान में लगाना होता है, जिससे आपको मासिक पेंशन मिलती है।

यदि किसी निवेशक का कुल कॉर्पस ₹5 लाख या उससे कम है, तो वे पूरी राशि निकाल सकते हैं और उन्हें एन्युटी में निवेश करने की आवश्यकता नहीं होती।

टैक्स लाभ: NPS में निवेश क्यों है फायदे का सौदा?

NPS न सिर्फ रिटायरमेंट के लिए बेहतर विकल्प है, बल्कि टैक्स बचाने का भी एक शानदार जरिया है। इसमें तीन अलग-अलग सेक्शन के अंतर्गत टैक्स में छूट मिलती है:

1. धारा 80CCD (1)

• धारा 80C के अंतर्गत मान्य
• अधिकतम ₹1.5 लाख तक की टैक्स छूट

2. धारा 80CCD (1B)

• इसके अंतर्गत अतिरिक्त ₹50,000 तक की छूट
• यह छूट धारा 80C की लिमिट से अलग होती है

3. धारा 80CCD (2)

• एम्प्लॉयर कंट्रीब्यूशन पर टैक्स में छूट
• सरकारी कर्मचारियों के लिए 14% तक और निजी क्षेत्र के लिए 10% तक छूट

कुल मिलाकर सालाना ₹2 लाख तक टैक्स बचत की सुविधा मिल सकती है।

क्या NPS रिटायरमेंट के लिए सबसे बेहतर विकल्प है?

आज के समय में जब EPF या अन्य पारंपरिक स्कीमें पर्याप्त रिटर्न नहीं दे रही हैं, ऐसे में NPS एक भरोसेमंद और रिटर्न देने वाला विकल्प बनकर उभरा है। इसमें निवेश करने से आप महंगाई को मात देकर अपने भविष्य को आर्थिक रूप से सुरक्षित बना सकते हैं।

NPS के लाभ:

• लॉन्ग टर्म में उच्च रिटर्न की संभावना
• टैक्स में बचत
• सुरक्षित पेंशन व्यवस्था
• रिटायरमेंट के बाद स्थिर आय

35 साल की उम्र में NPS में निवेश की रणनीति

यदि आप 35 साल की उम्र में हैं और आपकी मासिक सैलरी ₹1 लाख है, तो आपको रिटायरमेंट के लिए आज से ही योजना बनानी चाहिए। आप नीचे दी गई रणनीति को अपनाकर ₹1 लाख मासिक पेंशन का लक्ष्य पा सकते हैं:

निष्कर्ष: 35 की उम्र में NPS से जुड़ना क्यों है समझदारी?

35 साल की उम्र में NPS में निवेश करने से आप न केवल अपने रिटायरमेंट को सुरक्षित कर सकते हैं, बल्कि एक संतुलित और टैक्स सेविंग योजना के तहत बेहतर रिटर्न भी पा सकते हैं। NPS आपको लचीलापन, सुरक्षा और उच्च रिटर्न तीनों एक साथ देता है, जो कि किसी भी अन्य रिटायरमेंट स्कीम में मुश्किल से मिलता है।

यदि आप चाहते हैं कि रिटायरमेंट के बाद आपकी मासिक आय ₹1 लाख के करीब हो, तो आज से ही NPS में नियमित निवेश की शुरुआत करें और लंबी अवधि के लिए योजना बनाएं।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (FAQs)

Q. क्या 35 साल की उम्र में NPS शुरू करना देर नहीं है?
नहीं, 35 की उम्र NPS में निवेश शुरू करने के लिए एक आदर्श समय है। आपके पास अभी भी 25 साल की निवेश अवधि है जो बड़ा कॉर्पस बना सकती है।

Q. क्या NPS में निवेश सुरक्षित है?
NPS को PFRDA द्वारा रेगुलेट किया जाता है और यह एक सरकारी स्कीम है, इसलिए इसे सुरक्षित माना जाता है।

Q. क्या NPS केवल नौकरीपेशा लोगों के लिए है?
नहीं, कोई भी भारतीय नागरिक, चाहे वह स्वरोजगार में हो या नौकरी में, NPS खाता खोल सकता है।

Q. क्या मैं NPS से बीच में पैसा निकाल सकता हूँ?
हां, कुछ शर्तों के साथ आंशिक निकासी की अनुमति है जैसे कि इलाज, बच्चों की पढ़ाई या शादी के लिए।